Ratenkredit vs. Dispokredit: Wann lohnt sich welche Kreditform?
Mal ist die Waschmaschine kaputt, mal steht eine unerwartete Rechnung ins Haus, oder man möchte sich einfach einen kleinen Wunsch erfüllen: Es gibt viele Situationen, in denen kurzfristig Geld benötigt wird. Zwei schnelle und gängige Optionen sind der Dispokredit (Überziehung des Girokontos) und der klassische Ratenkredit. Doch welche Variante ist die bessere Wahl für Ihre Situation? Dieser Ratgeber erklärt die Unterschiede, Vor- und Nachteile und hilft Ihnen, teure Zinsfallen zu vermeiden.
Was ist ein Dispokredit (eingeräumte Kontoüberziehung)?
Der Dispokredit ist eine von Ihrer Bank auf Ihrem Girokonto eingeräumte Kreditlinie. Sie erlaubt Ihnen, Ihr Konto bis zu einem bestimmten Limit zu überziehen.
- Flexibilität: Sie können jederzeit und ohne gesonderten Antrag auf das Geld zugreifen, indem Sie Ihr Konto einfach ins Minus laufen lassen. Die Rückzahlung ist ebenfalls flexibel – Sie zahlen zurück, indem Sie wieder Geld auf das Konto einzahlen.
- Verfügbarkeit: Voraussetzung ist ein Girokonto, für das die Bank Ihnen einen Disporahmen eingeräumt hat (abhängig von Bonität und regelmäßigem Geldeingang).
- Der Haken: Hohe Zinsen! Der größte Nachteil des Dispos sind die Zinsen. Diese liegen oft im **zweistelligen Prozentbereich** (z.B. 10% bis über 15% p.a.) und damit deutlich höher als bei Ratenkrediten. Die Zinsen fallen taggenau auf den tatsächlich überzogenen Betrag an.
Was ist ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit (auch Anschaffungs- oder Konsumentenkredit genannt) ist ein Darlehen über einen festen Betrag, den Sie in gleichbleibenden monatlichen Raten über eine vereinbarte Laufzeit zurückzahlen. Jede Rate enthält einen Zins- und einen Tilgungsanteil.
- Planbarkeit: Sie wissen von Anfang an genau, wie hoch Ihre monatliche Belastung ist und wann der Kredit abbezahlt ist.
- Günstigere Zinsen: Die Zinssätze für Ratenkredite sind in der Regel **deutlich niedriger** als Dispozinsen.
- Antrag erforderlich: Sie müssen den Kredit separat bei einer Bank beantragen (online oder in der Filiale). Dabei wird Ihre Bonität geprüft.
- Fester Rahmen: Betrag, Laufzeit und Rate sind festgelegt. Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung sind aber oft (manchmal gegen Gebühr) möglich.
Direkter Vergleich: Die wichtigsten Unterschiede
| Merkmal | Dispokredit | Ratenkredit |
|---|---|---|
| Zinssatz | Sehr hoch (oft 10-15%+) | Deutlich niedriger |
| Flexibilität (Zugriff & Rückzahlung) | Sehr hoch | Gering (feste Raten) |
| Antrag / Verfügbarkeit | Einfach (wenn Dispo vorhanden) | Separater Antrag & Bonitätsprüfung nötig |
| Planbarkeit | Gering (flexible Rückzahlung, variable Zinskosten) | Sehr hoch (feste Raten & Laufzeit) |
| Kreditbetrag | Begrenzt (Dispolimit, eher kleiner) | Flexibel (kleine bis große Summen) |
| Laufzeit | Keine (für kurzfristigen Ausgleich gedacht) | Fest (12-120 Monate üblich) |
| Geeignet für | Sehr kurzfristige Engpässe (Tage/Wochen), kleine Beträge, Notfälle | Geplante Anschaffungen, mittelfristigen Bedarf, höhere Beträge, Umschuldung |
Wann ist der Dispokredit (kurzfristig) sinnvoll?
Trotz der hohen Zinsen kann der Dispo in wenigen Situationen eine *vorübergehende* Lösung sein:
- Um einen **sehr kurzen finanziellen Engpass** von wenigen Tagen oder 1-2 Wochen bis zum nächsten Gehaltseingang zu überbrücken.
- Wenn Sie **nur einen sehr kleinen Betrag** benötigen und der Aufwand für einen Ratenkredit unverhältnismäßig wäre.
- In **absoluten Notfällen**, wenn sofort Geld verfügbar sein muss.
Wichtig: Der Dispokredit sollte **niemals eine Dauerlösung** sein! Nutzen Sie ihn nur für wirklich kurze Zeiträume, da die Zinskosten sonst schnell explodieren.
Wann ist der Ratenkredit die klar bessere Wahl?
In den allermeisten Fällen, in denen Sie Geld für mehr als nur wenige Wochen benötigen, ist der Ratenkredit die deutlich günstigere und planbarere Alternative:
- Für **geplante Anschaffungen** (Möbel, Elektronik, Auto, Renovierung etc.).
- Wenn Sie einen **mittelfristigen Finanzierungsbedarf** haben (länger als 1-2 Monate).
- Für **höhere Geldbeträge**.
- Ganz wichtig: Zur Umschuldung eines dauerhaft genutzten Dispokredits! Wenn Ihr Konto ständig im Minus ist, können Sie mit einem günstigen Ratenkredit den teuren Dispo ablösen und zahlen dann feste, niedrigere Raten. Das spart Ihnen viel Geld!
Faustregel: Müssen Sie Ihr Konto voraussichtlich länger als einen Monat überziehen oder benötigen Sie mehr als nur ein paar hundert Euro? Dann ist ein Ratenkredit fast immer die günstigere Option.
Vorsicht Falle: Dauerhaft im Dispo
Die Flexibilität des Dispos kann zur Falle werden. Wer sein Konto dauerhaft überzieht, zahlt nicht nur hohe Zinsen, sondern läuft auch Gefahr, immer tiefer ins Minus zu rutschen, da die Zinsen die Schuld erhöhen und die Rückzahlung nicht strukturiert erfolgt. Eine Umschuldung auf einen Ratenkredit ist hier oft der beste Ausweg.
Fazit: Das richtige Werkzeug für den richtigen Zweck
Dispokredit und Ratenkredit sind zwei unterschiedliche Finanzierungsinstrumente für verschiedene Situationen:
- Der **Dispokredit** ist ein teures, aber flexibles Sicherheitsnetz für absolute **Notfälle und sehr kurze Überbrückungen**.
- Der **Ratenkredit** ist die strukturierte, planbare und **deutlich günstigere Lösung für geplante Ausgaben, mittelfristigen Bedarf oder zur Ablösung teurer Schulden** (wie dem Dispo).
Prüfen Sie Ihren Bedarf genau und greifen Sie zum passenden Werkzeug. Wenn ein Ratenkredit sinnvoll ist, lohnt sich ein Vergleich der Konditionen verschiedener Banken, um den günstigsten Zinssatz zu finden!