Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Ihr Einkommen absichern

Können Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten, droht oft der finanzielle Abstieg. Die staatliche Absicherung reicht meist nicht aus. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt Ihr Einkommen. Erfahren Sie, warum sie so wichtig ist, wer sie braucht und worauf Sie achten müssen.

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Warum ist die BU-Versicherung so wichtig?

Das Risiko, berufsunfähig zu werden, wird oft unterschätzt. Statistisch trifft es etwa jeden vierten Berufstätigen im Laufe seines Arbeitslebens – oft aufgrund von psychischen Erkrankungen, Krebs oder Problemen mit dem Bewegungsapparat, nicht nur durch Unfälle.

Die staatliche Erwerbsminderungsrente bietet nur einen Grundschutz und ist an strenge Bedingungen geknüpft: Sie erhalten die volle Rente meist nur, wenn Sie weniger als 3 Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten können. Die Höhe reicht oft kaum zum Leben.

Die private BU-Versicherung hingegen zahlt Ihnen eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können. Sie schließt die Lücke zum vorherigen Einkommen und sichert Ihren Lebensstandard.

Wer braucht eine BU-Versicherung?

Die kurze Antwort: Fast jeder, der von seinem Arbeitseinkommen lebt!

• Arbeitnehmer & Angestellte: Zur Absicherung des Lebensstandards bei Krankheits- oder Unfallfolgen.
• Selbstständige & Freiberufler: Haben oft gar keine staatliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit und sind existenziell auf die BU angewiesen.
• Auszubildende & Studenten: Profitieren von günstigen Einstiegstarifen und einfacherer Gesundheitsprüfung. Der Schutz gilt dann auch für den später ausgeübten Beruf.
• Berufseinsteiger: Je jünger und gesünder beim Abschluss, desto günstiger die Beiträge über die gesamte Laufzeit.

Auch Hausfrauen/-männer können eine BU abschließen, um die finanziellen Folgen ihrer Arbeitsunfähigkeit (z.B. Kosten für Haushaltshilfe/Kinderbetreuung) abzufedern.

Worauf muss ich beim BU-Vertrag achten? (Wichtige Klauseln)

Die Qualität einer BU-Versicherung steckt im Detail der Vertragsbedingungen. Achten Sie besonders auf:

Verzicht auf Abstrakte Verweisung

Extrem wichtig! Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten (unabhängig von Gehalt oder sozialem Status), um die Zahlung zu verweigern. Gute Verträge verzichten auf diese Klausel.

Prognosezeitraum

Wie lange muss die Berufsunfähigkeit voraussichtlich bestehen? Üblich und fair sind 6 Monate. Längere Zeiträume erschweren die Leistung.

Versicherungs- und Leistungsdauer

Wie lange läuft der Vertrag und wie lange wird die Rente gezahlt? Beides sollte idealerweise bis zum geplanten Rentenalter (z.B. 67 Jahre) laufen, um Lücken zu vermeiden.

Höhe der BU-Rente

Wie viel Geld benötigen Sie monatlich? Empfohlen werden ca. 70-80% des Nettoeinkommens. Achten Sie auf Nachversicherungsgarantien: Diese erlauben es, die Rente später bei bestimmten Ereignissen (Heirat, Geburt, Gehaltserhöhung) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Gesundheitsfragen

Beantworten Sie alle Fragen zu Vorerkrankungen und Arztbesuchen im Antrag penibel genau und vollständig! Falsche Angaben gefährden Ihren Versicherungsschutz massiv (Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht). Holen Sie sich ggf. Auszüge aus Ihrer Krankenakte.

Konkrete Verweisung

Prüfen Sie, unter welchen Bedingungen der Versicherer Sie auf einen anderen, konkret ausgeübten Beruf verweisen darf (dieser muss Ihrer Ausbildung, Erfahrung und bisherigen Lebensstellung entsprechen). Dies ist weniger problematisch als die abstrakte Verweisung.

Prozessuale Aspekte

Wie kundenfreundlich sind die Bedingungen im Leistungsfall gestaltet (z.B. rückwirkende Leistung, Stundungsmöglichkeit bei Meldung)?